[摘要] 10月23日，中国人民银行宣布，自2015年10月24日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，同时下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。此外，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。
C 百姓理财应注重“买者自负”
在此次“双降”中，央行放开存款利率浮动上限，除城商行之外，多数银行对活期存款，不但没有上浮利率，反而还将活期存款利率较基准利率0.35%下浮至0.3%。自2014年11月22日开启本轮降息后，存款利率在11个月时间内惨遭腰斩。
“利率市场化的环境下，再发展下去，银行存款的刚性兑付将会被打破，今年存款保险制度的实施加快了这一趋势。”一家股份制银行南宁分行零售部负责人说，今后即使有银行大幅提高利率揽储，市民也要考虑这家银行在付出高利率的同时是否经营稳健，是否会因为以高利率吸储抬高成本后出现倒闭的可能。
在存款利息上浮幅度不大、大众理财意识逐渐加强、互联网理财产品不断推陈出新的情况下，越来越多的储户已不愿把钱存入银行，多元化理财早已成为趋势。
多次降息，在降低实体经济资金成本的同时，也“殃及”多款理财产品和宝宝类产品。
记者走访发现，目前各行推出的理财产品，无论在数量上还是上都无法与今年年初同日而语，年化率直接从彼时的5%-6%大幅下滑至目前的4%左右，部分保本保息产品已低至3%左右，与一些银行的三年定期存款利率相差无几。曾经疯狂吸金的宝宝类活期理财产品，近期的年化率也下滑至3%左右，余额宝率甚至已经“破3”。
“近几年来爆发式增长的理财产品，其率实际已经市场化了。”一位银行理财经理告诉记者，在金融市场上，资金作为一种商品，其价格是随行就市的，经过多次降准降息后，当前市场资金面越来越宽松，理财产品数量和率都会下降。
该理财经理表示，银行理财下滑是不可避免的事实，投资者首先要接受这一事实，然后通过合理配置资产、多元化投资来获取理想的。需要注意的是，在利率市场化程度越来越深的环境下，无论存款还是各种渠道的理财，投资者都需要建立“买者自负”的新思维。
他表示，将来银行理财业务会逐步转向资产管理业务，未来的银行理财产品将从当前的固定类型向资产证券化、结构性等多方向演进，投资者应打破银行刚性兑付的惯性思维，像基金、信托等资产管理业务一样，对银行对市场要有判断的能力、投研的能力、资产配置和交易的能力，自己承担产品风险。
对于小额资金来说，货币基金、优质的P2P项目都是很好的投资渠道，货币基金（宝宝类为代表）虽然下降，但仍高于银行一年期以内的定期存款，而且流动性优于银行存款。
记者了解到，今年以来，在市场利率不断走低的情况下，一直顶着高光环的P2P网贷行业率也在悄然下调，目前平均率在8%-12%左右，一些知名大平台的率已经跌破10%。尽管大幅下降，但是仍高于大部分理财产品，对于投资者来说仍有一定吸引力。
今年下半年，由广西投资集团、浙大网新集团、国海证券联袂打造的互联网金融平台“易金融”，以及广西金融投资集团旗下的广西金投互联网金融服务公司相继上线运营，两家具有国资背景的P2P平台以推出稳健性高投资理财产品为主，均由国有担保公司进行百分百本息担保。据悉，广西金投互联网金融平台“金投宝·小微贷”产品1000元即可起投，预期年化率6.5%，如客户有资金急用，未到期的投资也可以提前赎回。
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