为何银行要不断的提高首付比例？

题目说的包含两方面：提高首付比例；提高房贷上浮比例。

原因也有两个：响应调控政策；商业银行自身原因。

为什么要提高首付比例？

目前提高首付比例主要针对的还是二套房三套房，首套房首付比例，比在某些城市也有一定提高。

1.去杠杆，提高首付比例以后，主要是为了限制一些投机炒房族，利用资金杠杆，攫取利益，哄抬房价。

2.去炒房属性，房主不炒是今年的大基调，通过一些调控手段，调高首付比例，为的就是降低炒房者的投资兴趣，降低大家对楼市的期望，可是房子归根本质，回归住房属性。

除了一方面响应调控以外，更多层面是商业银行自身的原因。直接原因是银行资金成本上升。

银行的资金来源，受到一些网络平台的冲击，储蓄存款的增幅在逐年下降。

银行已经不能从普通储户那里吸收到足够的存款了，他们现在都得跟货币基金谈判，吸收他们的大额存单，但是货币基金是要赚钱的，多了一个中转站，成本自然就高了。

而且长期以来，就单价来说，房贷业务并不是银行最赚钱的业务。银行大力发展房贷业务是因为房贷最安全，加上资金充裕，走量也能赚到不少钱。由于实体羸弱，“高利率高”这个逻辑已经变成“高利率超高风险”。

现在资金贵了资金少了，银行自然也就收紧房贷业务了，不赚钱就停止放贷，放贷就得上浮利率，2成甚至4成。

房贷利率上涨根本原因，是经济模式的转型。

传统增上模式，资本投入换来增长，初期效果明显，但现在发展几十年了，这种模式效率越来越低下，反而副作用越来越明显。金融空转，本来用于发展小微企业的资金全都流入了房地产。

要改变这个恶性循环，得两手抓，一手实体去产能，一手管住房地产，现在基准利率不调而是上调房贷利率，就是给实体转型留出窗口期，也是抑制楼市投资投机，甚至是刚需首套房。

总之，房贷利率上涨不是保刚需，而是从控制整体风险考虑的

结论：目前根据下半年的形势来看，贷款规模还要收缩，低利率时代将要结束。下一步很有可能会上调基准。

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